Debt Relief là gì | Bạn có thể tự giảm nợ không?

Nếu bạn đang vật lộn với nợ nần, bạn có thể tự hỏi liệu có thực sự khả thi để tự mình giải quyết hay không. Việc tự quản lý nợ là điều có thể, nhưng đòi hỏi phải có kế hoạch và kỷ luật. Việc tự lập kế hoạch xóa nợ có thể tiết kiệm chi phí, đặc biệt là nếu bạn sẵn sàng liên hệ trực tiếp với các chủ nợ và theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của mình.

Tuy nhiên, tự mình xóa nợ không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Các dịch vụ xóa nợ chuyên nghiệp có thể tiết kiệm thời gian và giảm căng thẳng bằng cách thương lượng thay mặt bạn hoặc hợp nhất các khoản nợ của bạn thành các khoản thanh toán hàng tháng đơn giản hơn.

Bạn không cần bằng cấp chuyên môn — chỉ cần một kế hoạch rõ ràng và nhất quán. Sau đây là các bước để bạn bắt đầu.

1. Xem xét thói quen chi tiêu của bạn
Hãy bắt đầu bằng cách xem xét thu nhập, chi phí và nợ của bạn. Biết được tiền của bạn đi đâu mỗi tháng giúp bạn xác định các lĩnh vực cần cắt giảm và giải phóng tiền. Những điều chỉnh nhỏ — như tạm dừng đăng ký hoặc ăn ngoài ít hơn — có thể dẫn đến tiến triển có ý nghĩa.

2. Chọn một cách tiếp cận
Có hai phương pháp phổ biến:

• Phương pháp Snowball (cầu tuyết): Trả dứt điểm khoản nợ nhỏ nhất trước, sau đó chuyển sang khoản lớn hơn.
• Phương pháp Avalanche (tuyết lở): Trả khoản nợ có lãi suất cao nhất trước để tiết kiệm tiền lãi.

Nên chọn phương pháp phù hợp với tình hình tài chính và tính cách của bạn.

3. Yêu cầu cứu trợ từ chủ nợ
Nếu bạn đang gặp khó khăn, hãy liên hệ với chủ nợ trước khi bạn không trả nợ. Nhiều chủ nợ sẽ cung cấp các lựa chọn giúp bạn vượt qua giai đoạn tài chính khó khăn.

• Chương trình khó khăn: Các chủ nợ có thể tạm thời giảm thanh toán hoặc miễn phí nếu bạn chọn tham gia chương trình khó khăn.
• Hoãn thanh toán: Các chủ nợ có thể cho phép bạn tạm dừng thanh toán, nhưng khoản nợ của bạn có thể vẫn sẽ tích lũy lãi suất trong thời gian này.
• Thương lượng trực tiếp: Yêu cầu các chủ nợ giảm lãi suất hoặc đưa ra kế hoạch thanh toán mới — có thể hiệu quả, ngay cả khi bạn không phải là chuyên gia.

Bạn có thể không thành công với mọi chủ nợ, nhưng đôi khi việc cố gắng có thể giúp giảm chi phí hoặc điều khoản trả nợ dễ quản lý hơn.

4. Cân nhắc hợp nhất
Hợp nhất nợ có thể đơn giản hóa việc thanh toán bằng cách chuyển nhiều số dư thành một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất. Hai công cụ phổ biến là:

• Các khoản vay hợp nhất nợ: Các khoản vay hợp nhất nợ tốt nhất có lãi suất thấp và cho phép bạn thanh toán nhiều số dư cùng một lúc — chuyển bạn sang một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất.
• Thẻ tín dụng chuyển số dư: Thẻ chuyển số dư có thể cung cấp lãi suất phần trăm hàng năm (APR) 0% trong một thời gian giới hạn, thường là từ 12 đến 21 tháng. Tuy nhiên, thường có một khoản phí chuyển số dư một lần là một phần trăm nhất định trên toàn bộ số dư.

5. Điều chỉnh lại ngân sách thường xuyên
Khi bạn trả hết nợ, hãy xem lại ngân sách hàng tháng. Chuyển các khoản tiền giải phóng sang ưu tiên tiếp theo của bạn. Ví dụ, nếu bạn trả hết một thẻ tín dụng có lãi suất cao, hãy chuyển khoản thanh toán đó sang một thẻ khác để đẩy nhanh ngày thanh toán tiếp theo. Việc kiểm tra thường xuyên giúp bạn theo dõi tiến độ, đạt được mục tiêu và duy trì động lực.

6. Tránh nợ thêm
Tránh nợ mới trong khi trả hết số dư — đặc biệt là thẻ tín dụng. Thêm nợ có thể khiến bạn không thể thanh toán. Mức nợ cao cũng có thể khiến bạn khó đủ điều kiện vay hoặc thẻ tín dụng hơn do tỷ lệ sử dụng tín dụng cao. Tuân thủ các điều cơ bản khi trả hết nợ và nỗ lực xây dựng quỹ khẩn cấp để bạn có thể trang trải các khoản chi phí bất ngờ dễ dàng hơn trong tương lai.
 

Nếu tự làm các hoạt động giảm nợ, bạn có thể sẽ gặp phải những rủi ro sau;

• Tổn hại đến tín dụng: Thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ, sử dụng tín dụng cao hoặc đàm phán về số dư đã thanh toán đều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt là trong ngắn hạn.
• Các khoản phí tiềm ẩn: Cho dù bạn đang làm việc với một công ty xóa nợ hay sử dụng các công cụ như thẻ chuyển số dư hoặc các khoản vay hợp nhất, các khoản phí có thể tăng lên. Các khoản phí này có thể bao gồm phí phát sinh khoản vay, phí chuyển số dư, lãi suất sau thời gian khuyến mại hoặc phí do cơ quan tư vấn tín dụng tính.
• Không thương lượng được với chủ nợ; Một số chủ nợ sẵn sàng giảm bớt khoản nợ hoặc lãi suất, nhưng họ thường chỉ làm điều đó khi bạn có đại diện chuyên nghiệp thương lượng thay mặt.
• Bỏ lỡ cơ hội được tư vấn đúng cách: Khi không tìm đến chuyên gia, bạn có thể không biết mình đang có quyền lợi hoặc giải pháp tốt hơn, như các chương trình hỗ trợ tài chính từ chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận.
• Khoản nợ được xóa có thể phải chịu thuế. Nếu chủ nợ đồng ý giải quyết khoản nợ của bạn với số tiền ít hơn số tiền bạn nợ, số tiền được xóa có thể được IRS coi là thu nhập chịu thuế.
• Việc nhận thức được những rủi ro này trước thời hạn có thể giúp bạn lựa chọn đúng cách tiếp cận và thực hiện các bước để bảo vệ tương lai tài chính của mình.

Không muốn gặp rủi ro, hãy LIÊN HỆ để được tư vấn miễn phí!

Nếu bạn cảm thấy quá áp lực hoặc không tự tin với việc xử lý nợ một mình, đừng lo lắng. Có nhiều giải pháp thay thế uy tín và an toàn dành cho bạn.

Debt settlement

Quy trình giải quyết nợ bao gồm việc đàm phán với các chủ nợ để trả ít hơn tổng số tiền nợ — thường là một khoản tiền trọn gói. Quy trình này thường do một công ty giải quyết nợ xử lý, công ty này tính phí cho dịch vụ, thường là một tỷ lệ phần trăm của khoản nợ đã giải quyết.

Ưu điểm: Có thể giúp giảm nợ nhanh
Nhược điểm: Ảnh hưởng đến điểm tín dụng, có thể bị đánh thuế trên khoản nợ được xóa

Credit counseling

Tư vấn tín dụng là dịch vụ miễn phí hoặc chi phí thấp giúp người tiêu dùng hiểu rõ tình hình tài chính của mình và khám phá các lựa chọn để quản lý nợ. Các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận thường cung cấp các buổi tư vấn riêng để xem xét ngân sách, báo cáo tín dụng và các khoản nợ của bạn. Một cố vấn tín dụng cũng có thể đề xuất các bước tiếp theo, chẳng hạn như đăng ký vào một kế hoạch quản lý nợ (DMP).

Việc nói chuyện với một cố vấn tín dụng được chứng nhận hầu như không có rủi ro và buổi tư vấn thường kéo dài khoảng một giờ. Tuy nhiên, hãy đảm bảo chọn một cơ quan được công nhận bởi Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng (NFCC) hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ (FCAA) để tránh bị lừa đảo.

Ưu điểm: Không ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng, được hỗ trợ tâm lý
Nhược điểm: Cần thời gian và cam kết lâu dài

Debt management

Kế hoạch quản lý nợ là một kế hoạch trả nợ có cấu trúc được thiết lập thông qua một cơ quan tư vấn tín dụng. Cơ quan này sẽ đàm phán với các chủ nợ của bạn để được hưởng mức lãi suất thấp hơn hoặc miễn phí và hợp nhất các khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất mà bạn thực hiện cho cơ quan này. Sau đó, họ phân phối các khoản thanh toán cho các chủ nợ của bạn.

Ưu điểm: Dễ quản lý, không cần tự đàm phán
Nhược điểm: Bạn không được sử dụng thẻ tín dụng trong thời gian tham gia

Bankruptcy (Khai phá sản)

Đây là biện pháp cuối cùng khi bạn không thể trả nợ theo bất kỳ cách nào khác. Tòa án sẽ quyết định xóa một phần hoặc toàn bộ nợ của bạn theo luật định.

Ưu điểm: Giải phóng khỏi áp lực nợ nần
Nhược điểm: Ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng và khả năng vay mượn sau này

>> Tìm hiểu Bankruptcy vs Debt relief | Giảm nợ hay khai phá sản tốt hơn

Bạn hoàn toàn có thể tự mình giảm nợ nếu có kế hoạch rõ ràng, kỷ luật tài chính và thời gian. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ điều kiện hoặc tâm lý để làm điều đó một mình. Hơn nữa, áp lực tài chính lâu dài có thể khiến sức khỏe tinh thần suy giảm, vì vậy hãy cân nhắc các phương án khác an toàn và chuyên nghiệp hơn.

Nếu bạn đang cảm thấy quá tải với các khoản nợ, đừng ngần ngại tìm đến dịch vụ giảm nợ uy tín Thoat No. Chúng tôi chuyên hỗ trợ người Việt tại Mỹ xử lý nợ credit card, nợ vay cá nhân, khoản nợ SBA và các khoản khác. Với đội ngũ chuyên viên nhiều năm kinh nghiệm, chúng tôi:

• Thương lượng trực tiếp với chủ nợ để giảm số tiền phải trả
• Cung cấp kế hoạch thanh toán linh hoạt, phù hợp với thu nhập
• Giữ bảo mật thông tin tuyệt đối
• Hỗ trợ 100% bằng tiếng Việt để bạn dễ dàng trao đổi
• Kết quả trước, lệ phí trả sau

Hãy để chúng tôi đồng hành cùng bạn trong hành trình lấy lại tự do tài chính. Liên hệ ngay để được tư vấn miễn phí!